恒久以来，智能驾驶本领的高阶功能多集中于20万元以上的高端车型。但是，本年以来，高阶智驾系统呈现出加速下千里的趋势，正从“高配”徐徐调遣为“标配”。这一瞥变的标记性事件是比亚迪近日告示全系车型搭载“天使之眼”高阶智驾系统。

跟着智能驾驶本领的迅猛发展，驾驶主体徐徐由“东谈主”调遣为“智能驾驶系统”，这一变化正在重塑车主的风险结构。在新式样下，车主的保障保障需求日益全面化和多元化；保障业但愿新的市集需求能带来新的业务增长点；同期，智能汽车产业也但愿保障居品提供更为全面的保障，以确保其“行稳致远”。

一些车企和险企尖锐地捕捉到了市集需求的变化，并开动积极行动。近日，小鹏汽车计算荟萃头部保障机构推出定制化智驾保障。此前，赛力斯与吉祥产险已相助推出相关风险保障决策。总体来看，对智驾保障仍处于探索阶段。多位受访东谈主士清楚，刻下，臆测和翻新已在路上，昔时相关各方仍需协同发力。

智驾系统浸透率快速提高

“2025年将成为全民智驾元年。”比亚迪董事长兼总裁王传福近日清楚。

2024年我国汽车产销均卓越3000万辆的规模上风，为智能驾驶本领的进化提供了独到泥土。工信部露出的数据浮现，2024年我国L2级自动驾驶新车浸透率已达50%。

自动驾驶除了增强驾驶体验外，还通过多种本领技能，如疲倦驾驶预警、车谈偏离预警、自动首要制动等功能，在遭逢危急时实时发出警报并经受措施。

车主姜女士告诉《证券日报》记者：“现在我用得最多的是自动泊车功能，确实相配便捷。”行为生人司机，她合计自动泊车措置了泊车难的问题，并期待昔时不错使用更多智驾功能。

车主刘先生对记者清楚：“我频繁使用自动驾驶功能，主要在高速路段使用。在堵车、疲倦时使用智驾系统很便捷。”

受访的业内东谈主士宽敞合计，智能驾驶的普及速率正在加速，尤其是跟着新动力汽车智驾系统的连接升级和完善，全民智驾或是势在必行。

科波拉汽车商榷做事（青岛）有限公司独创东谈主、首席实施官王浩对《证券日报》记者清楚，智能驾驶本领连年来发展较快，尤其是东谈主工智能本领的发展，促进了自动驾驶、车路协同等领域的深度提高。从市集应用看，现在中高端车型均配备了驾驶扶助、主动安全、济急预警等智能化功能，展望昔时中级以下车型，也将配备不同等第的智能化硬件及功能。抽象来看，车辆的智能化时期距离咱们越来越近。

车车科技CEO张磊对《证券日报》记者清楚，智驾的普及进程，受本领的老成度、资本、用户接受度以及脱险情况等多要素抽象影响。刻下，我国智驾浸透率正在快速提高。合座来看，较初级别的智驾可能全民普及，高阶智驾的普及还需进一步不雅察。

新趋势催生保障新需求

智能驾驶不仅编削了东谈主们的出行方式，也对与汽车良好相关的生态产生了真切影响，催生了无数的保障需求。市集对智驾保障善良的焦点是，保障奈何有用地给车主“兜底”？

围绕上述焦点，又繁衍出多个问题：一朝脱险，应奈何细目车辆制造商、智能驾驶系统供应商、车主等各方的职责比例？谁来包袱保费支拨？在大数据缺失的情况下，保障业奈何完了精算订价？

接事责分别问题，康德智库各人、上海永盈讼师事务所讼师潘雪晴对记者清楚，智驾时期脱险最初要进行职责主体的认定。若事故由智能驾驶系统的遐想、制造漏洞、软件疏忽或更新不足时导致，车企或智驾系统厂家应允担主要职责。如果驾驶员未正确使用智能驾驶功能，如在不符合的路况下强行开启，或者在智能驾驶运行时未保持鼓胀把稳力并实时吸收车辆，导致车祸发生，驾驶员应允担主要职责。

王浩合计，在理思状态下，车险的职责分别应以脱险时的驾驶适度主体为参照。但是，现在车辆宽敞尚未完了子足依赖自动适度，东谈主机并用的状态下，职责判定存在艰辛，车险事故职责判定仍主要参照传统车辆的方法，侧重于“东谈主”的要素。

刻下各地的法律程序也更侧重于“东谈主”的要素。举例，《北京市自动驾驶汽车条例（征求主见稿）》中提到，自动驾驶汽车上谈路行驶期间发生交通犯罪过动的，由公安交管部门按照现行谈路交通安全法律、程序进行处理和认定。车内有驾驶东谈主的，照章对驾驶东谈主进行处理；车内无驾驶东谈主的，对车辆通盘东谈主、不休东谈主进行处理。

在保费分摊方面，张磊合计，跟着智能驾驶本领的普及，在自动驾驶模式下的保费或将由车企承担。当启用自动驾驶的汽车在切换为东谈主工驾驶时，车主才需交纳传统车险保费。

他进一步分析合计，面对东谈主机并用的场景，需要利用“东谈主机共驾智保体”来措置保障职责认定等问题。该系统大要采集事故相关的多源数据，包括行动数据、自动驾驶功能苦求数据和东谈主车交互数据等重要信息，再诳骗区块链本领进行上链存储，完了汽车数据加密存储及交互，保障车企和险企数据安全，将其时的驾驶状态变成诠释传送给险企。险企收到阐光芒，会启动理赔关节，并进行保障职责认定及自动核赔，并在说明后支付赔款，完了全经由自动化。

此外，险企在推出智驾保障时还面对其他挑战。上海市光明讼师事务所讼师付长生对记者清楚，智驾依赖于复杂的软件和硬件系统，对这些系统的本领故障风险，传统车险较少波及；汇集安全风险未被传统车险秘密；同期，自动驾驶汽车还可能面对法律息兵德风险，如在面对首要情况时遴荐保护乘客还是行东谈主？相应的决策可能激励法律争议息兵德问题，这亦然传统车险尚未秘密之处。

吉祥产险相关正经东谈主清楚，现在，高阶智能网联汽车的使用波及多种场景，不同场景下的谈路、环境、交通等特色各别较大，所需要提供的保障类型也不同。同期，智能网联汽车不同的自动驾驶功能，所秘密的风险种类和保障需求也呈现各别化。

面对上述一系列挑战，一些险企遴荐和车企联手研发智驾保障。举例，小鹏汽车基于恒久积存的智能驾驶本领与用户数据，将于近日荟萃头部保障机构推出定制化智驾保障。此前，吉祥产险与赛力斯也相助推出了智驾保障做事计算。吉祥产险还针对泊车扶助、巡航扶助、领航扶助以及汇集安全等智能网联汽车的新式风险点，针对性地遐想了保障决策。此外，某品牌新动力汽车旧年也推出了“智驾保”做事，若车主在使用PPA领航扶助功能时发惹事故，产生的用度由车企承担，包括因事故导致的第二年保费高涨部分。业内东谈主士合计，这些探索为智驾时期的风险保障提供了有利尝试。

各方仍需协同发力

在业内东谈主士看来，昔时，相关各方需要协同相助以鼓舞智驾保障加速普及。

从保障机构层面来看，险企需要提高本领整合本事、东谈主员的专科本领本事以及风险订价本事。王浩清楚，最初，昔时的车险居品形态将发生变化，将由以往的以财产险为主演变为以职责险为主。其次，车险保障的对象将进一步细分。昔时，智能驾驶车辆的保障中，可能包含对车辆传统硬件的财产耗损保障，对驾乘东谈主员的职责保障，对车辆智能系统（含软件系统、智能硬件）的耗损保障和职责保障等多个部分。再次，智能驾驶的车险做事，将愈加依赖于对前沿智能软件和硬件本领的掌执，这对保障公司的本领整合本事、东谈主员的专科本领本事提议了更高要求。

张磊补充谈，智驾的发展普及或将带来多方面变化：一是业务花样的变化，智驾可能导致传统车险保费规模削弱，而新的保障需乞降做事模式则可能成为新的业务增长点；二是车险居品持续翻新；三是车险订价模子发生变化，这意味着车险的风险评估和订价模子需要重新诊疗，以安妥新的风险特征。

燕梳新学堂独创东谈主施辉也对记者清楚，保障机构不错从多方面发力优化智驾保障，包括：针对城市谈路、高速公路等不同场景下自动驾驶的风险特色，遐想各别化的保障条目；推敲将因数据泄露或被删改等问题激励的事故纳入保障抵偿；字据车辆的自动驾驶本事、使用记载等要素，实时或如期诊疗保费；与科技公司相助共同研发安妥自动驾驶时期的保障居品和风险评估模子等。

王浩清楚，昔时智驾车辆大范围应用后，脱险率高下主要取决于智驾本领的老成度、车辆运事业态的安全性、谈路环境与车辆之间的协同性，以偏激他非智驾车辆驾驶者的操格调气等。要裁汰脱险概率及改善智能车险的盈利现象，除了提高智驾车辆本身的智能化、可靠性和敏捷运行本事外，还需措置谈路环境中更多不特定对象的问题，这可能需要更万古候的模子打磨和数据锻练。

潘雪晴合计，智能驾驶风险的共担和悠扬，需车企、险企、监管三方协同发力，鼓舞本领、生意与轨制的均衡发展。昔时，不错探索车企险企职责共担机制——车企为本领可靠性提供基础保障，险企字据事故数据遐想浮动保费，对于事故率低的车企赐与保费优惠，反之则提高保费。同期，由政府主导建立智驾事故数据库和圭臬认定经由，为职责认定和保费订价提供数据守旧和圭臬依据。

实质上，监管部门也在鼓舞保障业更好闲暇智能驾驶市集的保障需求。国度金融监督不休总局等四部门近期荟萃发布的《对于深化改良加强监管促进新动力车险高质料发展的指清楚见》提议，要“主动顺应智能驾驶趋势”。统筹保障行业力量，全面系统臆测智能驾驶、车型快速迭代等对车险计算的中恒久影响，趁早缱绻转型发展。

在业内东谈主士看来，跟着后续各方的协同勤劳，智驾保障有望进一步闲暇徒然者的需求，改善险企的盈利情况kaiyun网站，弥补新动力汽车产业发展的短板，助力实体经济高质料发展。